Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Введите для себя правило отслеживать траты
Записывайте все ваши траты, даже самые мелкие. Даже 20 рублей на пакетик влажного корма для кошки или 150 рублей на мороженое из «ВкусВилла». Только наглядно увидев, сколько денег вы потратили на не очень нужную ерунду, за неделю или месяц, вы осознаете, на чем вы сможете «срезать» свои расходы.
Как вести расходы? Банки и ИТ-компании давно разработали много программ и онлайн-калькуляторов ведение подсчета трат. Можно вести учет трат в Excel, а можно — на бумаге в тетрадке или в простом Вордовском файле. Многие банковские программы такого рода ведут учет трат, которые человек совершает, расплачиваясь банковской картой.
Но если вы в своей обычной жизни платите сразу несколькими картами, например часть товаров вы оплачиваете по кредитным картам, а часть — зарплатной? Да еще в пекарне у самого дома не принимают карты, и вы платите за выпечку переводом через Систему быстрых платежей или вообще наличкой? Тогда придется помнить обо всех своих дневных тратах и записывать их в списке расходов руками.
Как бы вы не решили вести записи и подсчет своих расходов, нужно записывать траты каждый день, не пропуская и не забывая их. Постепенно у вас сложится картинка, на что вы потратили деньги из разряда «Необходимость».
Это будут, например, платеж по кредиту, траты на продукты, внесение минимального платежа по кредитной карте (или, наоборот, погашение всей суммы потраченных по кредитке средств внутри грейс-периода), платеж за коммунальные услуги и т.д.
И одновременно очень быстро вы поймете, какие траты относятся к разряду необязательных. Приведем пример. Вы работаете в офисном центре и в обеденный перерыв вы ходите на бизнес-ланч в кафе, с которым у вашего работодателя заключен договор об оплате обедов работников.
Но кроме «обеда по талону» вы покупаете в этом же кафе за свои кровные средства каждый день чайничек зеленого чая, всего за 150 рублей в день. Двадцать рабочих дней, в течение которых вы откажитесь от чая, дадут вам 3 тысячи экономии. Так постепенно вы и сможете отдать большие долги при отсутствии денег.
У большинства людей, которые хотели бы увеличить доходы, часто возникают различные ограничивающие мысли: «Сейчас не лучшее время, чтобы увольняться» или «Просить более высокую зарплату не стоит, потому что у меня недостаточно квалификации», «Рынок труда переполнен» и т. д.
Человек в долгах начинает в прямом смысле хвататься и держаться за любую соломинку в надежде: если он достаточно долго не будет двигаться, то все само собой каким-то образом рассосется.
Факт же заключается в том, что, находясь в долговой яме, вы в первую очередь должны начать действовать. Искать работу с более высокой оплатой труда. Искать новые источники дохода. Общаться с теми, кто уже выбрался из долговой ямы, и узнавать об их опыте.
Вам важно перейти из режима «я не могу» в режим «все возможно», переключить мозг из точки зрения «я выживаю» в точку зрения «я создаю». И тогда в один прекрасный момент вы сами не заметите, как окажетесь в финансовом плюсе.
Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.
То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.
У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.
Как выбраться из долгов
1. Первое, что надо сделать, – это взять твердое намерение изменить свою жизнь через переоценку ценностей, взглядов. Отныне принцип «Пользуйся сейчас – плати потом» должен быть бескомпромиссно отвергнут как приводящая к пропасти финансовая ловушка.
2. Снижайте все свои расходы. Настолько, насколько это возможно. Не допуская психологических срывов. Если привыкли ходить в ресторан каждую неделю, то снизьте хотя бы до 2 раз в месяц. А лучше вообще до нуля. Ездите на такси? Пересаживайтесь на общественный транспорт. И так далее.
3. Уменьшаем кредитную нагрузку. Воспользуйтесь таким инструментом, как рефинансирование.
Рефинансирование – это обращение в другой банк с просьбой закрыть кредит по более низкой ставке.
Что тут важно учесть?
- Банк может не дать согласия.
- Рефинансирование будет платным.
- Рефинансирование не ухудшает кредитную историю.
- Не надо обращаться за рефинансированием сразу в несколько банков. Делаете это последовательно. То есть, заявку второму банку на рефинансирование отправляйте только в том случае, если первый банк отказал.
Рефинансирование, как правило, выгодно, когда:
- Вы находитесь на начальном этапе выплаты кредита, то есть не заплатили еще и половины.
- Процедура оправдана с точки зрения размеров итогового и ежемесячного платежа.
4. Избегайте просрочек. Поставьте себе напоминание, чтобы вовремя отправлять платеж.
5. Добавьте страховку. Это очень важно! Обезопасит вас на случай форс-мажора.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
Банкротство как долгожданное спасение
Раздался случайный звонок, и мне предложили пройти процедуру банкротства. Я под нее идеально подходила: единственное жилье, нет ипотеки, все остальные кредиты на мне, за последнее время не было сделок. Я перестала платить кредиты и начала собирать справки для процедуры банкротства.
У меня было несколько одобренных заявок на кредиты в других банках. Я решила: чего добру пропадать, и взяла эти кредиты перед планируемым банкротством: 200 000 рублей в банке и по 50 000 рублей в двух МФО. На эти 300 000 рублей мы доделали ремонт, я отпраздновала свой день рождения и еще что-то купила.
Начались бесконечные звонки коллекторов, звонили родственникам, друзьям, на работу. Меня прижали со всех сторон, я тогда очень сильно нервничала. Подавала заявления в прокуратуру и писала жалобы везде, где только можно. Но так как прямых угроз мне не поступало, никто не хотел заниматься моими жалобами.
Мой самый верный шаг — работа с психологом. Я считаю, это нужно сделать всем, у кого платежи по кредитам превышают 40 % дохода. Потому что тут точно кроется какая-то первостепенная причина: жажда роскоши, неуверенность в себе, попытка привлечь внимание — у каждого свое.
Я не беру никаких новых кредитов, у меня отрицательный кредитный рейтинг, и слава богу, в эту кабалу я больше не ввяжусь. Не успеваешь опомниться, как обрастаешь долгами, от этого не застрахованы и люди с высшим образованием на хорошей должности и с хорошей зарплатой. У меня много таких знакомых.
Самым сложным для меня было общение с коллекторами. Объяснять всем, почему они звонят, почему давят — было тяжело. Хотя, слава богу, от меня никто не отвернулся.
Можно ли самостоятельно выбраться из долговой ямы?
Если человек накопил достаточное количество долгов и не имеет понятия, как с ними разобраться – необходимо проводить ревизию финансового состояния:
- составьте перечень всех имеющихся кредитов и займов. Выпишите все даты погашения, определите общую сумму задолженности и ежемесячные платежи по всем долгам.
- посчитайте все обязательные траты, к примеру, ЖКХ, лекарства, еда и др.
- проведите оценку – какие из расходов можно сократить. Например, экономить на коммунальных услугах, сократить питание в кафе, ездить на общественном транспорте и др.
- посчитайте все доходы и расходы.
Такое положение дел нужно поправлять. Важно понимать, что кредиторы просто так не забудут о ваших долгах.
Правильнее и дешевле предотвратить проблему, чем обеспечить себя головной болью минимум на 10 лет вперед. Чтобы финансовая яма вас не затянула, следуйте правилам:
- тратьте столько, сколько у вас есть. Оцените реально свое финансовое положение. Оплатив покупку на 100-200 р. с помощью кредитной карты, вы наносите вред своему бюджету. Пять таких приобретений обойдется уже в 1000 р. Экономия и расчет только на собственные деньги уберегут вас от проблем в будущем;
- обезопасьте себя. Откладывайте минимум 10% поступлений. Кредитные организации предлагают варианты депозитов с разной степенью доходности. Можно приобрести ценные бумаги или драгоценный металл. Отнеситесь внимательно к выбору инструмента накопления. Вложив деньги в рискованные операции, можно потерять все активы.
- не используйте займы и кредиты для покрытия ежедневных расходов. Небольшие траты быстро складываются в значительную сумму, а, используя безналичный расчет, становится труднее уследить за деньгами.
Совет третий — пользуйтесь рефинансированием и методом лавины
Эти слова могут звучать непонятно, но ничего особенно сложного в них нет! Метод лавины и рефинансирование в первую очередь подходят тем, кто расплачивается сразу по нескольким взятым кредитам.
Упорядочьте сами для себя информацию по всем имеющимся кредитам. Стоит записать их на листке и расположить по возрастанию процентной ставки. Посмотрите, какие варианты рефинансирования у вас есть прямо сейчас. Возможно, вы можете погасить дорогой кредит, взятый под 23% годовых, с помощью кредитной карты, где ставка 18% годовых.
Возможно, вообще есть смысл воспользоваться новым кредитом. Если вы взяли в Сбербанке кредит под 20% годовых и расплачиваетесь по кредитке под 19% годовых, а тот же Сбербанк прислал вам предложение о новом кредите под 15%, возможно, стоит им воспользоваться для погашения старых долгов и сэкономить на переплате?
Как договариваться с банком?
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут подтвердить снижение ваших доходов. К примеру, это могут быть:
- приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- справка от работодателя о снижении зарплаты;
- документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
- иск в суд на работодателя, если он задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаёмщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
- больничный лист сроком больше месяца;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
- справка об инвалидности;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например, дома, который вы сдавали в аренду;
- свидетельство о рождении ребенка.
Проблема нехватки финансов актуальна и в современном обществе. И не всегда в этом виновен пострадавший: можно неожиданно лишиться работы или возникнет не менее серьёзная причина. Существует несколько причин, которые могут привести человека к долговой яме:
| Причина | Описание |
| Неправильно распланированный личный бюджет | Часто люди не учитывают соотношение своих доходов и расходов. Они необдуманно приобретают дорогие вещи, после чего у них не остаётся денег, чтобы покрыть основные расходы и обеспечить первичные потребности.
В редких случаях люди анализируют свои расходы и составляют списки перед посещением магазина. Без тщательного планирования сумма расходов может увеличиться в несколько раз. Уловки маркетинга торговых предприятий способствуют совершению незапланированных и дорогостоящих покупок |
| Невысокая заработная плата | Закономерное экономическое явление в наше время – рост цен. Зарплата растёт не так быстро как стоимость товаров, и людям бывает трудно приспособиться. Даже при отсутствии незапланированных трат есть риск попадания в долговую яму из-за непропорциональности роста цен по отношению к зарплате |
| Кредиты | Психология потребителей устроена таким образом, что хочется приобрести желаемый товар прямо сейчас. У многих отсутствует достаточное терпение для того, чтобы накопить необходимую сумму денег и приобрести нужную вещь немного позже. Результатом этого является оформление кредита или займа (в худшем случае то и другое), при этом не учитываются возможности своевременного погашения регулярных выплат. Сумме конечной переплаты вообще мало кто придаёт значение.
Некоторые берут новый кредит для погашения старого, что ещё больше усугубляет ситуацию. Улучшить положение можно в том редком случае, когда новый кредит имеет меньшие процентные ставки. Но в большинстве случаев подобное рефинансирование способствует ещё большему увеличению расходов высокими процентными ставками. Если постоянно брать деньги в долг у родных, друзей и знакомых, это увеличит время погашения долга и негативно скажется на взаимоотношениях, а также уменьшит уровень доверия к должнику |
| Отсутствие накоплений | Когда человек не имеет денежных накоплений, ценных бумаг или других активов, это увеличивает риски попадания в кредитную яму. Ни у одного человека нет страховки от форс-мажорных ситуаций, для решения которых нужны денежные средства. При отсутствии сбережений человек будет вынужден оформлять кредиты, и быть в долгах у знакомых, то есть вставать на дорогу, ведущую к долговой яме |
| Хвастовство | Многие соревнуются между собой крутыми телефонами, компьютерами, шубами, украшениями, автомобилями и другими дорогостоящими вещами. Это очень опасный путь. Если человек приобретает вещь, чтобы казаться обеспеченным, стоит остановиться и подумать. Так можно быстро приблизиться к долговой яме |
Первое, что ты должен сделать, если на тебе висит долг внушительного размера, — сократить свои расходы. Да, обязательный пункт на повестке дня — научиться экономить, но так, чтобы не жить на одном дошираке.
Во-первых, распиши свои обязательные расходы. Все — от оплаты интернета до стоимости проезда. К примеру, если выяснится, что 2 тысячи рублей ты ежемесячно тратишь на то, чтобы заправить авто, не легче ли на время отказаться от поездок на машине, купив транспортную карту за 500 рублей? Да, это не так комфортно, но стоит дешевле и экономит 1,5 тысячи.
Во-вторых, воздержись от лишних трат в магазинах. В продуктовом бери только самое необходимое, не позволяй себе случайные приобретения и старайся не выходить за рамки установленного бюджета.
Составляем план погашения кредитов
Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:
Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.
Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.
Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.
Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.
Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.
3.1. Все возможные споры, вытекающие из настоящего Соглашения или связанные с ним, подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
3.2. Признание судом какого-либо положения Соглашения недействительным или не подлежащим принудительному исполнению не влечет недействительности иных положений Соглашения.
3.3. Бездействие со стороны Общества в случае нарушения кем-либо из Пользователей положений Соглашения не лишает Общество права предпринять позднее соответствующие действия в защиту своих интересов и защиту авторских прав на охраняемые в соответствии с законодательством материалы Сайта.
Во-первых, следует перестать копать, потому что выбраться из ямы, углубляя ее, невозможно. Для начала, нужно прекратить наращивание своих долгов, даже если эта задача кажется вам непосильной. А затем спокойно, без паники, наметить план исправления сложившейся ситуации. Этот план должен быть направлен на решение трех задач одновременно.
1. Увеличить доходы
Попав в кредитную яму, нужно безотлагательно принять меры для увеличения своих доходов. Конечно, к этому люди стремятся всегда, но долговая яма – это та ситуация, когда о росте заработка нужно не просто мечтать, а еще и предпринимать для этого какие-то действия.
Многие считают, что в их ситуации нет возможности увеличить доходную часть бюджета. Однако, такая возможность есть всегда, было бы желание. Чтобы выбраться из долгового рабства, нужно начать работать буквально на износ, не гнушаясь никакими возможностями для получения дополнительного заработка. Ничего не поделаешь, ведь только вы сами виноваты в сложившейся ситуации, а значит, придется чем-то жертвовать и терпеть трудности.
Вот основные варианты мер, которые можно предпринять для увеличения дохода:
- Устроиться на работу с более высокой зарплатой;
- Заняться карьерным ростом;
- Увеличить рабочее время (при повременной оплате);
- Увеличить производительность труда (если оплата производится по результатам, то повысить продажи, перевыполнять план и т. д.);
- Найти подработку в вечернее или ночное время;
- Заниматься разовыми подработками по специальности;
- Монетизировать свое хобби;
- Найти заработок в интернете;
- Освоить новые направления для заработка.